"> “我去医院看一次病 ，不过五六百
，而家里的‘毛孩子’生病，去一次宠物医院 ，没有2000元几乎出不来 。 ”养宠一族杨先生的感慨
，道出了无数宠物主的心声。

为了解决宠物看病贵的问题，越来越多的宠物主选择投保宠物保险 ，宠物保险市场越发火热
。行业数据显示
，2020年宠物保险保费规模仅约5000万元，2025年则达30亿至35亿元 ，连续五年实现规模翻倍。

我国宠物保险市场经历了漫长的培育期 。自2004年华泰保险推出国内首款宠物责任险以来
，市场长期不温不火
。直到2019年，蚂蚁保等互联网平台入局 ，市场才真正热起来。据不完全统计，全行业89家财产险公司中已有59家涉足宠物保险
，相关产品约500款，涵盖医疗险
、意外险、责任险等品类 。

市场爆发背后是庞大的宠物经济基本盘
。根据《2026年中国宠物行业白皮书》 ，2025年中国城镇犬猫宠物数量约1.26亿只
，养宠人群达7874万人，其中近七成为“90后
”“00后”。

“宠物保险是前端获客与客户持续经营的重要抓手 。 ”据平安集团副总经理兼首席财务官付欣介绍 ，养宠人群普遍拥有“高学历 、高收入、高黏性
、高增长
”等特征
，是保险公司的优质客群
。在平安2.5亿个客户中，养宠客群达2600万个 ，占比超10%。

然而
，与市场规模同步增长的，还有消费者的投诉量 。在黑猫投诉平台上 ，与宠物保险相关的投诉已超千条
，理由五花八门：消费者为边牧购买宠物保险后，狗狗确诊支原体感染 ，保险公司以“潜伏期长，在等待期内就已感染”为由拒赔；有猫咪因尿闭住院花费4000多元
，保险公司以“既往有软便史，属于隐性疾病 ”为由拒赔；还有消费者反映 ，自家缅因猫两次大手术合计赔付约2万元
，再续保时即被拒保
。

但保险行业也是“有苦说不出
”，宠物过度医疗、频繁就诊推高了保险整体赔付率；投保人与宠物医疗机构合作骗保的行为也时有发生 ，合谋签署“阴阳合同” 、根据保额制定治疗方案
、将先天性疾病按意外处理等手段层出不穷。

在不少业内人士看来
，宠物保险纠纷频发，根源在于行业的结构性矛盾 。

一方面 ，是宠物医疗市场的“失序 ”。国内宠物医院数量已达3万多家
，但没有统一的诊疗标准和收费规范
。同一种疾病在不同医院的治疗费用甚至相差数倍。例如不同宠物医院间，仅血常规检查一项价格就从70多元到150多元不等 ，个别医院的护理费也相差数百元 。

“宠物医院基本是民营企业
，设备贵、人员多 、租金贵，开店成本都要上百万元
。
”有宠物医院负责人向媒体算了一笔账。

高成本之下 ，部分商家为牟利采用“非常”手段 。一名在浙江工作的宠物医生透露，他每月要完成10万至12万元的营收指标
，“如果上一个病例只消费100多元，下一个病例我得让他花上700元 ”
。

另一方面 ，是宠物身份识别难题。付欣指出
，宠物身份统一认证相关技术的缺失，导致存在“一只狗投保 ，多只狗看病”的骗保行为 。尽管鼻纹识别等技术已有突破
，但行业标准的缺失和技术推广的滞后，使得技术红利尚未充分释放
。犬猫鼻纹如同人类指纹 ，具有终身唯一性
，配合面部特征的多重AI识别准确率可达99%以上。

另外，监管与标准的缺位也十分严重 。“缺规范
”“单纯依靠市场主体很难维持市场正常秩序”是不少机构的共识
。

面对这些痛点 ，保险公司正在尝试新的解法。

今年3月
，京东保险联合中国人保
、中国太保、中国平安 、京东安联
、众安保险五家险企，上线“365天新宠保障 ” 。6月初 ，平安产险推出“宠无忧·爱它保
”2.0升级版本，主打“0免赔额”及高达5万元的年度医疗保障
，并覆盖全国超7000家定点医院。

付欣在近日接受采访时呼吁，保险行业应共同制定宠物保险相关标准 ，以推动市场进步
。从“叫座 ”到“叫好
”
，宠物保险行业仍需在产品创新、医疗标准化建设和风险管控能力提升等方面持续发力。（王笑）

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